人工智能在金融保險業(yè)的三大重要趨勢

變化時刻都在，未來的變化可想而知。保險市場一直被大型國有品牌和傳統(tǒng)產(chǎn)品線所主導(dǎo)，幾十年來似乎沒有實質(zhì)性發(fā)展。

　　然而人們已經(jīng)開始下注。在風(fēng)險投資家看來，保險業(yè)顛覆的時機已經(jīng)成熟。總部位于紐約的保險科技公司Lemonade成功完成了史上*大規(guī)模的種子輪融資。

　　不僅僅是風(fēng)投公司，沃倫?巴菲特(Warren Buffett)也曾公開表示，自動駕駛汽車的問世將嚴(yán)重影響到伯克郡(berkshire)旗下Geico的保費。

　　已有相關(guān)數(shù)據(jù)表明確實如此。畢馬威(KPMG)在2015年的一份預(yù)測報告中指出：包括無人駕駛技術(shù)在內(nèi)的“極其安全”的汽車將在未來25年里使汽車保險業(yè)萎縮60%，而汽車保險占保險業(yè)的40%以上。但是，對保險公司來說，業(yè)務(wù)流程自動化不是有很大的好處嗎?

保險領(lǐng)域的人工智能——前言

　　人工智能是商業(yè)市場應(yīng)當(dāng)關(guān)注的趨勢。本文我們將著眼于三種關(guān)鍵的方式，人工智能將帶動保險公司、經(jīng)紀(jì)人和投保人的經(jīng)濟收入，推動保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級：

　　● 行為定價保單：無所不在的物聯(lián)網(wǎng)(IoT)傳感器將向定價平臺提供個性化數(shù)據(jù)，讓更安全的駕駛員少交車險，讓生活方式更健康的人少交健康保險。

　　● 客戶體驗和個性化服務(wù)：人工智能將實現(xiàn)全自動無縫對接保單的用戶體驗，聊天機器人可以獲取客戶的地理環(huán)境和社交數(shù)據(jù)，從而進行個性化交互。運營商還允許用戶定制特定項目或事件的保險(即按需保險)。

　　● 更快、定制化的理賠：在線界面和虛擬理賠理算器將提高事故后理賠和支付的效率，同時降低欺詐的可能性。客戶還可以選擇哪家保險公司的保費將用于支付他們的索賠(稱為P2P保險)。

　　保險作為一個全球市場，往往與公眾的不信任有所關(guān)聯(lián)，這可能會對技術(shù)創(chuàng)新提出挑戰(zhàn)——無論是人工智能或其他創(chuàng)新方式。

　　因此，引入新技術(shù)的一個關(guān)鍵點就是說服公眾，自動化不會像特洛伊木馬影響他們的保單。在Vertafore*近的一項調(diào)查顯示，60%的消費者對通過聊天機器人購買保險表示擔(dān)憂。

目前在保險領(lǐng)域的三種AI應(yīng)用趨勢

　　我們將逐步分析這三類主要的人工智能應(yīng)用趨勢，對比行業(yè)的當(dāng)前狀態(tài)，正在發(fā)生的變革，以及未來行業(yè)的發(fā)展變化。首先分析“行為定價”：

　　一、行為定價模式：物聯(lián)網(wǎng)傳感器將保險從代理轉(zhuǎn)移到源數(shù)據(jù)。物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)為個性化保險定價提供了三種關(guān)鍵方式：

　　● 承擔(dān)有效風(fēng)險：遠程通信和可穿戴傳感器數(shù)據(jù)將為低風(fēng)險行為支付更低的保費，比如駕駛更少而鍛煉更多;

　　● 保單和AI設(shè)備捆綁銷售：智能家居公司將向使用AI技術(shù)的用戶提供保單折扣，從而實現(xiàn)設(shè)備和保險的捆綁銷售;

　　● 核實和評估理賠：物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)市場將使運營商能夠更快地獲取經(jīng)過核實的風(fēng)險管理信息，而不是依賴成本昂貴的評估和審計。

　　這里舉個例子：基于使用壽命或基于每英里付費的汽車保險，借助于遠程信息處理傳感器實時跟蹤指定資產(chǎn)(如汽車)，汽車保險就可以通過特定風(fēng)險事件(如車禍)指定保費。

　　這意味著什么呢?更安全的司機可以為保單支付更少的費用，任何司機都可以按英里付費。保單持有人不再是風(fēng)險池的一部分——他們在為自己承擔(dān)的有效風(fēng)險付費。這是一種全新的保險產(chǎn)品，離不開AI遠程信息技術(shù)的支持。

　　當(dāng)然這種方式需要增加遠程傳感器設(shè)備。這就是為什么保險公司正在變成硬件公司。以Neos Ventures為例，這是一家提供智能家居監(jiān)控和緊急援助的公司，同時還提供家庭保險。他們的策略是，如果能夠提供降低天然氣、水泄漏或家庭不安全事件檢測的技術(shù)，那么會提供更低的保費形式，卻將這些節(jié)省下來的成本又轉(zhuǎn)加給客戶。

　　要想在未來10年的市場中取得成功，保險公司必須迅速從基于類別可能行為的定價模式轉(zhuǎn)向基于個人實際行為的定價模式。這就是所說的“從代理到源數(shù)據(jù)的遷移”。